Что такое инвестиционное страхование жизни и когда стоит его оформить?

Инвестиционное страхование жизни, которое часто сокращают до ИСЖ, — гибрид страховки и инвестиций. Оно приносит некий доход и одновременно обещает выплаты по страховому случаю, чаще всего смерти или тяжёлой инвалидности.

По сути ИСЖ — это очень сложный конструктор из разных предложений. Иногда его сравнивают с банковским вкладом, только более доходным. На самом деле у них мало общего: это ближе к инвестициям, чем к накоплениям.

Если страховщик удачно вложит деньги, то вернёт вам и взносы, и часть инвестиционного дохода. Но это не гарантировано. Вы можете ничего не заработать и даже потерять деньги.

Любое страхование жизни — подушка безопасности для близких, если с застрахованным человеком что‑то случится. Полис ИСЖ здесь не отличается от других: в документе описывают наборы рисков — ситуаций, при которых компания выплатит деньги.

• Смерть по любой причине. Тогда родственникам вернут всю внесённую сумму и иногда инвестиционный доход, который успел накопиться. Но в договоре всегда указаны исключения, например суицид или гибель во время военных действий.
• Смерть от несчастного случая. Иногда такой риск прописывают отдельно, и тогда близкие получают сразу две выплаты: и по смерти, и по несчастному случаю.
• Дополнительные риски. Инвалидность из‑за несчастного случая или потеря трудоспособности из‑за болезни. Такие условия проговаривают с каждым клиентом отдельно и обычно просят за них доплатить.

Казалось бы, это классные предложения — инвестиции в фондовый рынок, с шансом заработать сколько угодно и риском потерять не больше 5–10% капитала. Но не стоит забывать об инфляции, которая может подпортить картину.

Допустим, человек оформил полис на 50 000 рублей в мае 2018 года. Так случилось, что инвестиционный доход нулевой, поэтому человеку вернули всю сумму через три года. Но теперь эти деньги стоят меньше из‑за инфляции.

Фактически потеря составила 7 209 рублей. Можно счесть это платой за страхование жизни и не считать продукт альтернативой вкладам.

• Не нужно платить подоходный налог с выплат по страховым случаям. В этом варианте это важно для родственников. Им хотя бы не придётся переживать о налогах.
• НДФЛ на инвестиционный доход приходится платить не всегда. Налог начисляют , если доходность обогнала ключевую ставку Центробанка. Допустим, наш полис стоит 50 000 рублей и был заключён сроком на три года, а средняя ключевая ставка — 5%. Можно заработать: 50 000 рублей × 5% × 3 года = 7 500. Если доход превышает эту сумму, то придётся заплатить налог с разницы. А если нет, то всё остаётся у нас.
• Можно получить социальный налоговый вычет — но только по договорам на пять лет и более. Плюс вернут максимум 15 600 рублей. К примеру, возьмём тот же полис на 50 000, но увеличим срок до пяти лет. Государство вернёт 13% от суммы, то есть 50 000 рублей × 13% = 6 500. Немного, но это практически перекрывает инфляцию.

Инвестиционное страхование жизни Сбербанк: отзывы, кто получал деньги.

Для таких людей банки разработали специальную программу, совмещающую в себе и то, и другое – инвестиционное страхование жизни. Клиенту обещают, что он не только сможет сохранить вложенные деньги, но и по истечении срока вклада получить больше, чем отдал.

Инвестиционное страхование жизни: предложения и разбор работы

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Кому выгодна программа ИСЖ?

Но вот дополнительные программы по рисковому страхованию в рамках ИСЖ оформлять достаточно выгодно из-за больших страховых выплат в результате наступления рисков смерть или инвалидность в результате несчастного случая.

Как показывают отзывы клиентов, инвестиционный доход по реальным договорам в редких случаях превышает 10%, а в основном проигрывает средней ставке по вкладам. Хотя реальные отчеты представителей страхового бизнеса показывают иной расклад.

Но вот если вы захотите воспользоваться особым статусом полисов ИСЖ, и, к примеру, легально защитить ваши деньги от конфискации, ареста или раздела при разводе, то это ваш вариант.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Подробный обзор | Финансы для Людей

• при подключении дополнительных опций договор работает в том числе как программа классического рискового страхования (небольшой страховой взнос и существенная сумма страховой выплаты при наступлении несчастного случая);
• срок действия страховой защиты от НС равен сроку действия договора ИСЖ;
• назначается выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица (необязательно из числа наследников по закону);
• выгодоприобретатель при наступлении инвалидности – сам застрахованный.

Посмотрим на вышеприведённый пример: в полис входит страхование от несчастного случая со страховыми суммами 1 000 000 рублей по каждому риску (смерть от НС и инвалидность в результате НС).

Проверка документов

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Инвестиционное страхование жизни: доходность, отзывы.

1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
2. Взносы за полис не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

Но вот если вы захотите воспользоваться особым статусом полисов ИСЖ, и, к примеру, легально защитить ваши деньги от конфискации, ареста или раздела при разводе, то это ваш вариант.

Инвестиционное страхование жизни — уверенность в будущем плюс доход

Её вкладывают в более рискованные и доходные инструменты. Набор зависит от конкретной стратегии, но обычно это акции, ETF‑фонды, фьючерсы, опционы и валюта.

Доходность инвестиционного страхования жизни

Итак, если у вас достаточно свободных средств, которые вы желаете инвестировать для получения прибыли, ИСЖ вполне подойдет. Немаловажным дополнением является страхование жизни.

В июне 2016 года был принят закон, позволяющий оформлять договор страхования жизни в электронном виде, поэтому посещать офис больше не требуется.

Составляющие вклада

• Накопительная – основная часть, средства которой подлежат инвестированию с целью получения дополнительной прибыли. Если инвестиции были успешными, и страховая компания получила дополнительный доход, то определенную его часть она выплатит клиенту по истечении срока действия страхового полиса.
• Рисковая – этакая «страховка в страховке», которую страховщик оставляет себе в качестве оплаты за защиту клиента от рисковых случаев, обозначенных в договоре. Чем больше данная часть, тем выше страховой максимум к выплате в случае наступления страхового события. Рисковая часть не накапливается.

Инвестиционная стратегия, или программа, — тот набор активов, в который вложит деньги страховая компания. Они могут отличаться по уровню риска, отрасли и стране. От стратегии зависит потенциальная прибыль и доля страховой.