Срок Исковой Давности Кредитной Карты Тинькофф

Срок исковой давности по кредитной карте

В случае ненадлежащего исполнения держателем кредитной карты своих обязательств, банк-эмитент получает право на обращение в суд. Данное право реализовывается кредитной организацией в пределах установленных сроков. Сроки являются обязательными к соблюдению.

Позиция законодательства

Данные правоотношения регулируются диспозицией статьи 196 действующего ГК РФ. Здесь указываются общие сроки исковой давности по всем нарушениям, включая и недобросовестное исполнение кредитных обязательств.

Длительность сроков рассчитывается следующим образом:

• Общий срок — не более 3 лет.
• Предельный срок — не более 10 лет.

При этом крайне важно понимать алгоритм расчета сроков, так как во многих случаях с этим у граждан возникают трудности. Если правильно рассчитывать сроки давности, можно избежать ответственности в части погашения задолженности.

Правила расчета сроков

Некоторые держатели кредитных карт ошибочно полагают, что банк может обратиться в суд в течение 3-х лет с момента возникновения просрочки. Это и есть пример неправильного расчета, который приводит к крайне неблагоприятным обстоятельствам.

В ст. 196 указано, что моментом отсчета общего срока является день, когда кредитная организация выдвинула в последний раз требования по погашению задолженности. Расчет производится в следующем порядке:

1. Клиент допускает просрочку исполнения обязательств.
2. Банк выдвигает требования о погашении задолженности.
3. Клиент не совершает никаких действий, и сумма совокупного долга постепенно растет.
4. Банк выдвигает повторное требование о погашении задолженности.
5. В случае невыполнения клиентом требований в добровольном порядке, кредитная организация получает право на обращение в суд.

Бробанк: Именно с пункта под номером 4 (с момента предъявления последнего требования) начинают течь общие сроки давности. Как правило, требование предъявляется в письменной форме, поэтому у кредитной организации будут иметься доказательства соблюдения сроков.

Возобновление сроков

В анализируемой статье также дается пояснение, согласно которому кредитор (взыскатель) может обратиться в суд в 3-х летний срок с того момента, как он узнает о нарушении своих прав.
Формально таким моментом можно считать первую просрочку исполнения обязательств, допущенную держателем карты. Но дело в том, что сроки давности будут возобновляться при выставлении банком очередного требования о погашении задолженности.

Предельный срок рассчитывается уже с момента допущения держателем карты первого нарушения. 10-летний срок не возобновляется и не продлевается, и при его пропуске банк уже не сможет реализовать свое право.

То есть, 10 лет — это предельный срок, включающий в себя все продления, которыми может воспользоваться кредитная организация. Но распространяется он только на те обязательства, которые возникли после 1 сентября 2013 года. Все обязательства, возникшие до указанной даты, подпадают под правило 3-летнего срока давности.

Минимальный срок, выдерживаемый банками до обращения в суд

Если предельный срок установлен законодательством, то минимальное время, которое должен выждать банк, никак законом не регулируется. Учитывая, что по кредитным картам не предусматривается ограничение срока действия договора (как по обычным кредитам), банки могут обращаться в суд на любой стадии, среди которых:

• Кратковременная просрочка — до 10 дней.
• Просрочка средней длительности — до 30 дней.
• Длительная просрочка — 90 и более дней.

Но банки крайне редко обращаются в суд на ранних стадиях, так как это не выгодно для организации ни с одной стороны. Понадобиться нести судебные расходы, которые могут в несколько раз превышать сумму, отраженную в иске. Поэтому кредитные организации выжидают предельные сроки, чтобы сумма задолженности возросла, или чтобы дать возможность держателю карты решить вопрос в добровольном порядке.

Сроки исковой давности вышли — действия заемщика

Если с момента последнего контакта с банком прошло 3 года, и организация не выставила никаких новых требований, и не обратилась в суд, не следует забывать о возможности возобновления срока. Если карта была оформлена после 1 сентября 2013 года, то заявить в суд банк сможет до 2024 года включительно.

То есть, полностью расслабиться должник может только спустя 10 лет после оформления карты. По истечении указанного срока, какие-либо требования в отношении держателя карты полностью исключаются.

Кредитные организации практически никогда не пропускают сроки исковой давности. За этим следят целые юридические отделы, поэтому заемщик не должен рассчитывать на такую небольшую вероятность. Но некоторые банки все же грешат такими нарушениями, рассчитывая, что юридически неграмотный заемщик согласиться платить на добровольной основе.

При получении требования от банка по истечении всех сроков давности, держатель карты имеет полное право заявить о таком нарушении в суд. В отношении банка будут применены санкции, так как правило об обязательном соблюдении сроков давности распространяется не только на обращение в суд, а еще и на выставление требований в любой форме.

Срок исковой давности по кредитной карте

Суд не всегда трактует исковую давность по кредитной задолженности однозначно. В похожих ситуациях иногда принимается разное решение. Тем не менее, каждому заемщику необходимо разбираться в данном вопросе хотя бы поверхностно. Возможно, когда-то эта информация станет полезной, и вы с ее помощью защитите свои права.

Что означает исковая давность по кредиту

Срок действия договора кредитования (количество лет, на которое оформлен заем) не влияет на период исковой давности. Последний определяется не с момента получения займа. За начало отсчета принимается конечный официальный контакт заемщика с банком. Однако некоторые суды (преимущественно первой инстанции) рассматривают в качестве начала срока исковой давности дату окончания действия договора кредитования.

Такая трактовка вполне может быть оспорена клиентом в суде высшей инстанции посредством апелляции. Применительно к кредитным картам описанная схема никак не может быть использована. По кредитке не установлен срок окончания действия договора, поэтому отталкиваться от этой даты просто невозможно.

Изначально в качестве точки отсчета рассматривается последний факт внесения денег на оплату долга. Обычно на 90-й день просрочки банк высылает клиенту требование о полном досрочном погашении. Срок отсчета переносится на эту дату. Если в дальнейшем не будет никакого официального общения между сторонами, через 3 года с момента получения требования о полном погашении истечет период исковой давности. Кредитная карта, платежи по которой не поступали ни разу, будет оцениваться по последнему снятию с нее денег.

Вернуть отсчет к нулю может:

• заявление гражданина о рефинансировании, реструктуризации;
• предоставление банком льготных каникул по просьбе клиента;
• внесение денег в счет оплаты долга в любом объеме;
• подтверждение заемщиком получения уведомления от банка;
• запись телефонного разговора просрочника с представителем кредитора.

Можно ли оспорить срок давности по кредитной карте

Если по истечении законного срока банк подаст на клиента в суд, заемщику необходимо оформить ходатайство об окончании периода исковой давности. Обычно клиент получает оправдание, и все требования в его адрес считаются необоснованными. Подать ходатайство можно лично в процессе судебного разбирательства.

Возможно принятие данного документа без участия просрочника, но в таком случае ходатайство должно быть заверено нотариально. Если заемщик не подаст ходатайство, суд не будет самостоятельно рассчитывать период давности по займу. Это может привести к удовлетворению требований банка.

Изменить срок исковой давности по соглашению сторон нельзя (даже если это прописано в договоре). Такой документ признается судом как ничтожный. Банк может оспорить период давности, если предоставит подтверждение общения с заемщиком. В качестве такового не может быть рассмотрено:

• появление заемщика в банке по причине, не связанной с кредитными вопросами;
• факт беседы по телефону, если она не записана.

Срок исковой давности может быть приостановлен в таких случаях:

• произошел форс-мажор, который помешал банку обратиться в суд (военные действия, наводнение, забастовка и пр.);
• власти установили мораторий;
• ответчик служил в Вооруженных силах РФ в рассматриваемом периоде.